El sobreendeudamiento es aquella situación en la que los ingresos de una persona no son suficientes para hacer frente a sus necesidades básicas y a la totalidad de las deudas que haya contraído.
Cualquier persona o empresa se puede ver inmersa en una situación de endeudamiento derivada de muy diversas razones: pérdida del empleo, fracaso empresarial, aumento imprevisto de los gastos, endeudamiento excesivo, productos financieros peligrosos, etc. Sea cual sea el motivo, vamos a explicar todo lo que necesitas saber para prevenir el sobreendeudamiento, detectarlo y ponerle solución.
Porque muchas veces podemos encontrarnos envueltos en una situación de sobreendeudamiento sin ni siquiera ser plenamente conscientes de ello.
Cómo prevenir el endeudamiento
Para evitar verse envuelto en una situación de endeudamiento excesivo, es recomendable seguir una serie de pautas y evitar determinados comportamientos que suelen desembocar en un exceso de deudas.
Organiza y ahorra
En primer lugar, es esencial llevar una organización respecto a los ingresos y gastos. No es necesario llevar a cabo una contabilidad detallada, pero es recomendable tener controlados tanto los gastos realizados mensualmente como aquellos que se prevén de forma extraordinaria. Teniendo claros nuestros ingresos y gastos actuales, podremos conocer a ciencia cierta nuestra capacidad de pago y capacidad de endeudamiento.
Una vez hemos hecho esto, podremos eliminar aquellos gastos más innecesarios en caso de que sea pertinente, tratar de aumentar nuestros ingresos y dejar más margen para ahorrar cada mes.
De esta manera, será más fácil evitar los gastos innecesarios e inesperados y evitaremos recurrir a préstamos rápidos y tarjetas de crédito.
Evita usar las tarjetas
En segundo lugar, es recomendable evitar las compras realizadas a través de tarjetas de crédito, ya que esto puede llegar a comprometer gravemente los ingresos futuros.
Las tarjetas de crédito son una vía para acceder a un dinero inexistente en el momento del pago, ya que se entiende que dicho dinero estará disponible en un futuro próximo, a la hora de realizar el cobro.
Así pues, si realizas muchos pagos con tarjetas de crédito, es posible que no puedas hacer frente a todos los pagos posteriormente y se empiecen a acumular los intereses de demora.
También es importante revisar los intereses que tienen tus tarjetas de crédito y tener especialmente cuidado con las llamadas “tarjetas revolving”. Estas tarjetas normalmente tienen el pago de una cuota fija mensual pero esconden grandes intereses, por lo que la deuda total aumenta cada mes que pasa.
Cuidado con los préstamos
Por último, habrá que elegir con especial cuidado y atención cualquier producto financiero que se contrate. Es preferible no acudir a préstamos ambiguos en los que se establezca unos intereses excesivamente elevados, puesto que aunque en un principio pueda resultar atractiva una cantidad de dinero tan elevada y fácil de obtener, a posteriori acabará resultando muy dificultoso hacer frente al pago de los intereses.
En definitiva, lo más prudente es planificar un presupuesto general y, posteriormente, llevar a cabo una gestión prudente de éste, intentando evitar cualquier gasto innecesario y teniendo en cuenta en todo momento los ingresos futuros, para poder evitar cualquier deuda elevada a la que no se vaya a poder hacer frente.
Cómo detectar el sobreendeudamiento
Es importante estar atento a diversas señales que suelen ser un claro signo de que uno se encuentra en una situación de sobreendeudamiento o cercana a éste.
La regla del 70-30
La regla 70-30 es uno de los mayores consejos dados por los agentes financieros. Dicha regla consiste en designar al 70% de los ingresos en el pago de las necesidades y gastos vitales, y el restante 30% utilizarlo para pagar las deudas. En el momento en el cual las deudas superen ese 30% podría decirse que se está ante un caso de sobreendeudamiento, por lo que habrá que empezar a buscar soluciones.
Suele ser habitual que las personas que no llevan una gestión organizada de sus deudas o que ni siquiera conocen con certeza a cuánto ascienden, se encuentren en una situación cercana al sobreendeudamiento. Por eso, es importante calcular qué ingresos y qué gastos tienes, y hacer una averiguación de deuda en caso de ser necesario.
Capacidad de pago
Por otro lado, suele ser síntoma de sobreendeudamiento el uso continuo de tarjetas de crédito o la contratación de productos financieros como microcréditos, que suplen la incapacidad de pago con nuestros ingresos. Además, junto a este uso desmesurado, cabe mencionar la solicitud de créditos demasiado cuantiosos sin tener en cuenta las condiciones de devolución y nuestra capacidad de pago.
Normalmente, los créditos sencillos de obtener y de cuantías elevadas, suelen esconder detrás unas condiciones de devolución casi abusivas. Los intereses tienden a ser excesivamente elevados y la capacidad de pagarlos es muy limitada.
En caso de que se lleven a cabo estas actuaciones con frecuencia o se detecten algunas de las señales más evidentes, es recomendable tomar precauciones y pedir asesoramiento profesional para buscar las mejores soluciones para resolver con rapidez esta situación de sobreendeudamiento, de manera que se pueda evitar un futuro agravamiento.
Consecuencias del sobreendeudamiento
Las consecuencias más comunes a las que se enfrenta quien se ve inmerso en un sobreendeudamiento son las siguientes:
- Pago de multas, recargos e intereses moratorios.
- Crecimiento constante de las deudas por motivo de los intereses.
- Llamadas de los acreedores y empresas de recobro.
- La ejecución de los bienes como garantía, como es el caso de la vivienda en las hipotecas.
- Acciones judiciales por parte de entidades financieras para el cobro de las deudas pendientes. Estas acciones suelen derivar en el embargo de los bienes: nómina, cuenta corriente, vehículo, vivienda, etc.
- Inclusión de nuestro nombre en ficheros de morosidad como ASNEF, lo cual impide la solicitud de nuevos préstamos, tarjetas, líneas de teléfono, etc.
- En caso de tener un negocio o empresa, pérdida de clientes, proveedores e ingresos.
- Incluso problemas de salud a causa del estrés excesivo.
Por eso es muy importante prevenir y evitar el sobreendeudamiento financiero, o en todo caso si ya estamos en esta situación, buscar soluciones de forma rápida y efectiva. Si deseas recibir asesoramiento gratuito, llámanos al 930 502 305 y un abogado especialista te atenderá gratuitamente y sin compromiso.
Soluciones para el sobreendeudamiento
En algunas ocasiones, mantener el equilibrio financiero se dificulta debido a la ocurrencia de gastos imprevistos o emergencias, que obligan a tomar decisiones que nos hacen cruzar la línea existente entre el endeudamiento y el sobreendeudamiento. Sin embargo, existen medidas que pueden ayudarnos a estabilizar nuestra economía y recuperar la tranquilidad.
Entre las soluciones que podemos aplicar, destacan:
- La Ley de la Segunda Oportunidad: Sin duda, esta es generalmente la mejor opción para cancelar las deudas mediante este mecanismo legal y dejar atrás nuestra situación de sobreendeudamiento. Esta ley permite cancelar las deudas de forma efectiva, y es especialmente interesante para aquellas personas que tienen 2 o más deudas con diferentes bancos y financieras y no pueden hacer frente a dichas deudas.
- Revisar los contratos de los préstamos y tarjetas en busca de cláusulas abusivas que permitan dar como nulo el contrato e incluso pedir la devolución del dinero pagado a razón de intereses abusivos.
- Reunificación de deudas: Este producto financiero lo que permite es agrupar todas las deudas pendientes en una única deuda. De este modo, la cuota mensual es menor a cambio de pagar durante más años. Esto lo que implica es que nuestra deuda total será mayor a largo plazo, debido a los nuevos intereses, pero deberemos pagar menos dinero cada mes.
- En caso de tener solamente una deuda pendiente, hablar con la entidad para fijar nuevos plazos y fraccionamientos para poder abordar el endeudamiento acumulado.
- En el caso que sea una hipoteca, renegociar la misma con el banco, con una mayor flexibilidad o ampliación para de los plazos de pago.
- Agrupar las tarjetas, evitando así pagar más gastos de comisiones por cada una de ellas. Conviene también cambiar la gestión de las tarjetas de crédito, ya sea una revisión de las mismas o incluso sustituir las tarjetas de crédito por tarjetas de débito.
- Por último, realizar una revisión de los seguros contratados, ya que una correcta revisión de los mismos e incluso una agrupación puede ayudar a contrarrestar el sobreendeudamiento.
En función de la gravedad del sobreendeudamiento y las particularidades de cada caso será mejor hacer una cosa u otra. Como siempre, lo mejor es pedir asesoramiento profesional y dejarse aconsejar por expertos en la materia.
Si quieres encontrar la solución ideal para tu caso, llámanos al 930 502 305 y un abogado especialista estudiará tu caso gratuitamente y sin compromiso para darte respuesta. También puedes rellenar el formulario y nosotros nos pondremos en contacto contigo.