¿Cómo salir del sobreendeudamiento financiero?

Hoy en día, es muy común observar cómo las personas tienden a asumir responsabilidades económicas por sobrendeudamiento financiero, sin antes medir cuánto presupuesto tiene disponible para hacer frente a una deuda. También es posible que ciertas circunstancias alteren la posibilidad de hacer frente a estas obligaciones. Estos hechos, hacen que la capacidad de endeudamiento sea sobrepasada, trayendo como consecuencias serias complicaciones, no solo a nivel económico, sino de credibilidad financiera, a nivel personal e incluso de salud.
Si en tu caso, deseas comenzar a tomar una actitud responsable ante los gastos o solventar una crisis financiera. A continuación te indicamos todo lo que necesitas saber para identificar que es un sobreendeudamiento, el método cuantitativo para calcular tus límites de endeudamiento y las herramientas más efectivas para ponerte al día con el pago de tus deudas.

¿Qué es y qué se considera un sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento se presenta cuando los ingresos no son suficientes para cubrir el pago de las necesidades básicas y las obligaciones monetarias contraídas con los acreedores. Según los expertos en materia financiera, se considera que una familia se encuentra en alto riesgo de sobreendeudamiento, cuando la suma total de las deudas supera el 40% de la renta familiar disponible.

¿Cómo calcular el endeudamiento?

Conocer nuestra capacidad de pago, es la mejor forma de identificar los límites que tenemos a la hora de contraer deudas, teniendo claros los ingresos y gastos fijos que tenemos cada mes. Para calcular el endeudamiento, es importante tener en cuenta indicadores como los gastos fijos y los gastos variables.
Son considerados gastos fijos, el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. Y gastos variables, todos aquellos compromisos que sugieren un desembolso de dinero ocasional, como las vacaciones, las actividades de entretenimiento, regalos, etcétera.
Para calcular el endeudamiento, se ha de restar el importe total de los gastos y los ingresos, y el resultado obtenido se multiplica por 40%, siendo el valor resultante de la operación la cuantía que puede ser destinada a cubrir una deuda.

¿Cuándo existe endeudamiento?

Existe endeudamiento cada vez que una persona asume el pago de un compromiso económico con un acreedor. El endeudamiento puede ser razonable, preocupante o crítico.
Se habla de endeudamiento razonable cuando la persona puede con su ingreso cubrir completamente los gastos que tiene. Un endeudamiento es preocupante cuando la persona posee deudas, que superan el 40 % de sus ingresos.
Asimismo, se considera que un endeudamiento es crítico, cuando se accede a productos crediticios para cubrir tanto gastos fijos como variables, superando así su capacidad de pago. En este tipo de situaciones se recomienda buscar asesoría especializada y efectuar un análisis detallado de gastos e ingresos, para determinar las deudas prioritarias y los gastos que pueden ser suprimidos de la lista. Esto, con la finalidad de utilizar de forma responsable el ingreso y garantizar el pago de compromisos indispensables, que garanticen una mejor salud financiera.

¿Cómo solucionar el endeudamiento financiero?

En algunas ocasiones, mantener el equilibrio financiero se dificulta debido a la ocurrencia de gastos imprevistos o emergencias, que obligan a tomar decisiones que nos hacen cruzar la línea existente entre el endeudamiento y el sobreendeudamiento. Sin embargo existen medidas, que pueden ayudarnos a estabilizar nuestra economía y recuperar la tranquilidad.
Entre las soluciones que podemos aplicar, destacan:

  • Ley Segunda Oportunidad: Sin duda, esta es la mejor opción para reestructurar las deudas y lograr ejecutar el pago a los acreedores de forma puntual. Esta herramienta legal, tiene como objetivo implementar mecanismos de renegociación, para crear condiciones que permitan a las personas cumplir con sus responsabilidades. Un procedimientos que resulta ser bastante efectivo es el acuerdo extrajudicial de pagos, que se caracteriza por crear mejores condiciones para afrontar las deudas y permite garantizar el cumplimiento del compromiso adquirido por parte del deudor.
  • Reunificación de deudas: Este método consiste en agrupar todos la hipotecas hipotecas que posee el deudor, en un solo préstamo con una cuota única mensual. La ventaja de esta opción, es que el valor del pago único que debe realizarse, es menor a la suma de las diferentes cuotas, que debían ser canceladas antes de la reunificación. La reducción del valor, se vincula generalmente al incremento de los plazos de amortización. Este método es gestionado por empresas especializadas, denominadas mediadoras, quienes se encargan de gestionar todo el proceso de negociación.
  • Ayudas para el sobreendeudamiento: Es un servicio gratuito ofrecido por organizaciones sin ánimo de lucro e instituciones gubernamentales, que buscan ayudar a todos los ciudadanos, incluidos autónomos y empresarios, que no pueden realizar por cuenta propia el pago de sus deudas u obligaciones. Este servicio, pone a disposición de los interesados a un equipo de especialistas, integrado por abogados y economistas, que están dispuestos a crear una estrategia exitosa para lograr la restructuración de la deuda. El objetivo de este tipo de grupos es, garantizar la configuración de un escenario que permita crear condiciones flexibles, para liquidar todas las deudas contraídas.