¿Cómo saber si tengo deudas a mi nombre?

Si te preguntas cómo saber las deudas que tengo a mi nombre, estás dando el paso más importante para recuperar el control de tu situación financiera. Cuando las deudas se acumulan, es facilísimo perder la cuenta de cuánto debes exactamente y a quién, así que voy a darte el mapa completo de dónde mirar, fuente por fuente y sin rodeos.

Soy María García, responsable del Departamento Procesal en Abogados Para Tus Deudas, y esta es una de las consultas con las que más gente llega al despacho: «sé que debo, pero no sé ni cuánto ni dónde». La buena noticia es que casi todas tus deudas dejan rastro en algún registro oficial, y la mayoría puedes consultarlas tú mismo, y con tu DNI o tu certificado digital. Vamos a verlo paso a paso para que averigües si tienes deudas a tu nombre y dejes de vivir con la incertidumbre.

Por dónde empezar si no sabes qué deudas tienes

Antes de meternos en registros y siglas, el punto de partida más sencillo es tu propio banco. La entidad donde tienes la nómina o la cuenta corriente conoce los préstamos y tarjetas que has firmado con ellos y sabe si se te ha devuelto algún recibo. Es un buen primer termómetro, aunque tiene un límite evidente: tu banco no sabe nada de las deudas que tengas con otras entidades, con Hacienda o con un particular. Por eso, si quieres saber de verdad las deudas que tienes a tu nombre, no puedes quedarte solo aquí.

El segundo indicio suele llegar solo: las notificaciones de los acreedores. Cartas, llamadas o un burofax reclamando un pago son la señal más directa de que existe una deuda. Y hay una tercera pista muy reveladora: que te denieguen un préstamo o una financiación. Si pides crédito y te lo rechazan sin motivo aparente, lo más probable es que tu nombre figure en algún fichero de morosidad. A partir de ahí, toca investigar en serio, y para eso están las fuentes oficiales que te detallo a continuación.

Cómo consultar tus deudas con los bancos en la CIRBE del Banco de España

Aquí está la fuente que casi nadie conoce y que más te va a aclarar las cosas con la banca: la CIRBE. Si quieres saber de un vistazo qué deudas bancarias constan a tu nombre, este es el sitio por el que deberías pasar sí o sí. En el despacho es uno de los primeros documentos que revisamos, precisamente porque no se le da la importancia que tiene.

Qué es la CIRBE y por qué no es una lista de morosos

La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. En ella, todas las entidades financieras declaran los riesgos y préstamos que tienen contigo: hipotecas, préstamos personales, tarjetas, avales y garantías. Las entidades comunican cualquier riesgo a partir de 1.000 euros, ya sea de forma directa o indirecta, lo que la convierte en la radiografía más fiable de tu deuda bancaria.

Conviene tener clara una cosa que confunde a muchísima gente: la CIRBE no es una lista de morosos. Aparecer en ella no significa que seas un mal pagador; simplemente refleja el dinero que debes a las entidades, estés al día con los pagos o no. Por eso es tan útil para reconstruir tu mapa de deuda bancaria sin tener que ir llamando banco por banco preguntando qué les debes.

Cómo pedir tu informe de riesgos paso a paso

Solicitar tu informe de riesgos es y lo puedes hacer de tres formas: por correo postal, de manera presencial o, lo más cómodo, a través de la sede electrónica del Banco de España si dispones de certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. En cualquiera de los casos solo tendrás que acreditar tu identidad.

El informe te llega con el detalle de cada entidad y el importe del riesgo que ha declarado a tu nombre. Si detectas un riesgo que no reconoces, puedes dirigirte a la entidad que lo declaró para que te aclare o rectifique los datos. Cuando en Abogados Para Tus Deudas abrimos un expediente, este es uno de los primeros documentos que pedimos, porque nos garantiza no dejarnos ninguna deuda bancaria fuera del análisis.

Cómo saber si tienes deudas con Hacienda, la Seguridad Social y otros organismos

Las deudas con la Administración van por su cuenta y no aparecen en los ficheros privados de morosidad ni en la CIRBE. Para estas tienes que ir directamente a la fuente, y la buena noticia es que hoy casi todo se consulta online en unos minutos. Te explico cómo comprobar cada una.

Consultar tus deudas con Hacienda y el certificado de imputaciones

Para saber si tienes deudas con Hacienda, entra en la sede electrónica de la Agencia Tributaria con tu certificado electrónico, tu número de referencia o Cl@ve PIN, y busca el apartado «Mis deudas». Ahí verás el estado de tus obligaciones fiscales y si tienes algo pendiente. Ten en cuenta que una deuda con Hacienda que no se paga en plazo puede generar un recargo de hasta el 20 %, así que cuanto antes la detectes, menos te costará.

Hay un documento complementario muy útil para reconstruir tu situación fiscal: el certificado de imputaciones. Recoge los datos que terceros (empresas, pagadores) han comunicado a Hacienda sobre ti, y te ayuda a entender de dónde vienen ciertas cantidades. Te explico cómo conseguirlo en nuestra guía sobre cómo sacar el certificado de imputaciones de Hacienda. Y si la deuda ya es firme, lo más sensato es pedir cita presencial para que te detallen los pasos a seguir.

Comprobar deudas con la Seguridad Social con tu número de afiliación

Con la Seguridad Social el procedimiento es muy parecido. Entra en su sede electrónica con certificado digital o Cl@ve PIN y ten a mano tu número de afiliación (NAF). En cuestión de segundos podrás comprobar si tienes deudas pendientes con el organismo y de qué importe.

No te tomes esto a la ligera, porque una deuda con la Seguridad Social puede afectar a prestaciones tan importantes como la jubilación o el paro. Si al consultar te llevas una sorpresa desagradable, cuanto antes la abordes, más opciones tendrás de subsanarla, fraccionarla o buscar una salida antes de que se complique con recargos o un embargo.

Multas de tráfico y deudas municipales que se te pueden escapar

Estas son las grandes olvidadas, y las que más sustos terminan dando. Las multas de tráfico se consultan en la sede electrónica de la DGT, donde puedes ver las sanciones pendientes y también las que se te hayan notificado por vía edictal cuando no lograron localizarte en tu domicilio. Muchas deudas crecen precisamente porque nunca llegó la notificación a casa.

Y luego está tu ayuntamiento: el IBI, la tasa de basuras, las multas municipales o el impuesto de circulación se gestionan a nivel local, normalmente a través de la web del consistorio o del organismo de recaudación de tu provincia. Son deudas que no aparecen en ningún fichero privado ni en la CIRBE, así que si no las buscas activamente, pueden ir acumulando recargos sin que te enteres hasta que llega el embargo.

Cómo saber si estás en un fichero de morosos

Los ficheros de morosidad son bases de datos que recogen impagos. Si has pedido un préstamo y te lo han denegado, es muy posible que sea porque tu nombre figura en alguno de ellos. Lo importante que debes saber es que, por ley, puedes consultarlos: basta con acreditar tu identidad con el DNI. Estos son los que más te conviene revisar.

ASNEF Equifax, el fichero más consultado

ASNEF, gestionado por Equifax, es el fichero de morosidad más popular de España. Las empresas adheridas comunican qué clientes no han pagado, y cualquier entidad que vaya a concederte crédito lo consulta antes de decidir. No hace falta deber grandes cantidades: un impago de apenas 50 euros puede bastar para entrar en la lista. Si ya figuras en el fichero, en esta guía explicamos cómo salir de ASNEF.

Para saber si apareces, regístrate en su web con tus datos personales y, una vez verificada tu identidad, solicita el acceso a tu información. Lo desarrollo paso a paso en nuestra guía sobre cómo saber si estás en ASNEF, donde te explico también qué hacer si descubres que estás incluido.

Experian Badexcug

Experian gestiona otro fichero de prevención de riesgo crediticio conocido como Badexcug, donde los bancos también consultan tu solvencia antes de prestarte dinero. Funciona de manera parecida a ASNEF, así que aunque no aparezcas en uno, conviene revisar el otro.

Puedes comprobar si estás incluido escribiendo a su dirección de correo o rellenando el formulario de su página web, siempre adjuntando una copia de tu DNI o NIF para acreditar que eres tú quien solicita la información. Tienes los detalles concretos en nuestra guía sobre qué es Experian Badexcug.

El RAI y el Registro de Impagados Judiciales

Aquí añado dos ficheros que mucha gente desconoce y que el resto de guías suele pasar por alto. El RAI, o Registro de Aceptaciones Impagadas, recoge efectos impagados como letras de cambio, pagarés y cheques a partir de cierto importe. Afecta sobre todo a empresas y autónomos, y se consulta a través de la entidad correspondiente. Te cuento cómo funciona en nuestra guía sobre el fichero RAI.

Por su parte, el Registro de Impagados Judiciales (RIJ) recoge deudas reconocidas mediante una resolución judicial firme, incluidas las deudas entre particulares como un impago de alquiler. No es un registro público, pero los abogados especializados en deudas podemos consultarlo por ti. Como se trata de deudas ya sentenciadas, lo habitual es que ya conozcas su existencia.

Tu derecho a consultar todos tus datos

Algo que conviene que tengas muy presente: la normativa de protección de datos te garantiza el derecho a acceder a la información que cualquiera de estos ficheros tiene sobre ti. Solo necesitas identificarte con tu DNI, sin pagar nada ni dar explicaciones sobre por qué quieres consultarlo.

El fichero está obligado a responderte en un plazo determinado e indicarte qué datos tiene, quién los aportó y por qué motivo. Si descubres una deuda que ya pagaste o que directamente no reconoces, puedes ejercer tu derecho de rectificación o cancelación para que la retiren. No dejes que un error en un fichero te cierre el acceso al crédito durante años.

Cómo saber cuánto debes exactamente si tu deuda ya está en el juzgado

Esta es una situación que me plantean muchísimo: «sé que tengo deudas judicializadas, me descuentan de la nómina o de lo que me devuelve Hacienda, pero no tengo ni idea de cuánto debo en total». Es más común de lo que parece, y por suerte tiene solución. Cuando una deuda llega a los tribunales, todo queda registrado con detalle.

Cada procedimiento tiene su número de autos. Con ese número, tú o tu abogado podéis solicitar al juzgado el estado del proceso, consultar el decreto de embargo y revisar la cuenta de consignaciones, donde se anotan las cantidades que se van descontando. Ahí está el detalle exacto de lo que debías, lo que ya se ha pagado y lo que queda pendiente. Si te están embargando y no llevas la cuenta, pedir esta información es la única forma de saber con precisión en qué punto estás y cuándo terminarás de pagar.

Una tabla para saber dónde consultar cada tipo de deuda

Para que no te pierdas entre tantas siglas, te resumo en una sola tabla dónde mirar según el tipo de deuda. Guárdala, porque es la chuleta que a mí me gustaría que tuviera todo el mundo antes de que su situación se complique.

Ya sé qué deudas tengo y no puedo pagarlas, ¿qué hago?

Hacer este inventario suele traer una mezcla de alivio y vértigo: por fin sabes a qué te enfrentas, pero a veces la cifra total asusta. Si has descubierto que tienes más deuda de la que puedes asumir, quiero que sepas que existe una salida legal real y definitiva: la Ley de Segunda Oportunidad.

Este mecanismo, en vigor desde 2015 y mejorado con la reforma de 2022, permite que cualquier particular o autónomo insolvente y de buena fe cancele sus deudas tras agotar las vías de acuerdo. Y aquí va un punto importante: si no tienes claro cuántas deudas arrastras ni con quién, no te preocupes, porque localizar todas tus deudas forma parte del propio procedimiento. En Abogados Para Tus Deudas lo hacemos cada día y acumulamos numerosos casos de éxito por toda España de personas que empezaron justo donde estás tú ahora.

Preguntas frecuentes sobre cómo saber las deudas que tengo