Si has llegado hasta aquí, lo más probable es que quieras salir de la lista de morosos cuanto antes, y con razón: figurar en un fichero como ASNEF te cierra puertas para pedir financiación, contratar una línea de teléfono o incluso alquilar un piso. La buena noticia es que hay varias formas de conseguirlo, y no todas pasan por pagar.
Soy María García, responsable del Departamento Procesal en Abogados Para Tus Deudas, y en este artículo te explico, paso a paso, cómo salir de la lista de morosos según cuál sea tu situación. Verás qué ficheros existen, cómo comprobar si estás en alguno, las cuatro vías reales para borrar tus datos y qué hacer si la entidad se resiste a eliminarlos. Vamos con ello.
Qué es una lista de morosos y qué ficheros existen (ASNEF, RAI, BADEXCUG y CIRBE)
Antes de salir, conviene saber dónde estás. Una lista de morosos es un fichero donde se registran los datos de quienes han dejado de pagar una deuda, y al que consultan bancos y empresas antes de concederte un crédito o un contrato. En España no hay una sola lista, sino varias, y no todas funcionan igual.
Los más habituales son ASNEF, gestionado por Equifax y el más conocido para impagos de particulares; el RAI, el Registro de Aceptaciones Impagadas, centrado en efectos impagados de empresas y autónomos; y BADEXCUG, gestionado por Experian. Si tus datos están en ASNEF, te interesa nuestra guía específica sobre cómo salir de ASNEF, y si aparecen en BADEXCUG, la de inclusión en el fichero BADEXCUG.
La diferencia entre un fichero de morosos y la CIRBE
Mucha gente mete la CIRBE en el mismo saco, y es un error importante. La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es una lista de morosos: es un registro que recoge todos los préstamos y créditos que tienes, los pagues bien o mal, y al que solo acceden las entidades financieras.
Dicho de otra forma, estar en la CIRBE es normal si tienes una hipoteca o un préstamo al día; no es ninguna mancha. De ella no se sale como de un fichero de morosos, porque simplemente refleja tu nivel de endeudamiento real. Lo que sí conviene es revisar de vez en cuando que la información que consta sobre ti sea correcta.
Cómo saber si estás en una lista de morosos
No puedes pedir tu baja de un sitio donde no sabes si estás. Por suerte, comprobarlo es un derecho que tienes reconocido y que no cuesta nada: es el llamado derecho de acceso, recogido en el Reglamento General de Protección de Datos.
Solo tienes que dirigirte a la entidad que gestiona cada fichero (ASNEF, Experian, el RAI) y solicitar que te informen de si constan datos tuyos y, en su caso, qué deuda los originó y quién la comunicó. Es gratuito y deben responderte. Si quieres el detalle del trámite en el fichero más común, lo tienes en nuestra guía sobre cómo saber si estás en ASNEF.
Las cuatro formas de salir de la lista de morosos
Aquí está el corazón del artículo. Existen cuatro vías para borrar tus datos de un fichero de morosos, y la que te convenga depende de tu caso concreto: de si la deuda es legítima, de si puedes pagarla y de tu situación económica general.
| Vía para salir | Cuándo te conviene |
|---|---|
| Pagar la deuda | Puedes asumirla y quieres la baja más rápida |
| Esperar la caducidad o la prescripción | La deuda es antigua y se acerca el límite legal |
| Reclamar por inclusión indebida | Te ficharon sin cumplir los requisitos legales |
| Ley de Segunda Oportunidad | Eres insolvente y no puedes pagar la deuda |
Te las explico una a una para que identifiques cuál es la tuya. En muchos casos, además, no son excluyentes: un abogado puede valorar si tu inclusión fue indebida a la vez que estudia si te conviene la Segunda Oportunidad.
Pagar la deuda y exigir tu baja
La vía más evidente para salir de la lista de morosos es pagar la deuda que originó la inclusión. Una vez saldada, el acreedor está obligado a comunicar el pago al fichero para que tus datos se eliminen, porque la deuda ya no existe.
Ojo con un detalle que mucha gente desconoce: cuando pagas, la baja no siempre es instantánea, pero sí debe producirse en un plazo razonable. Si pasado ese tiempo sigues figurando, esa permanencia se convierte en una inclusión indebida y puedes reclamar, incluso una indemnización. Te lo explico con más detalle en nuestra guía sobre salir de ASNEF tras pagar la deuda.
Esperar a que caduque la inscripción o prescriba la deuda
No todo el mundo lo sabe, pero tus datos no pueden quedarse en un fichero de morosos para siempre. La ley fija un límite máximo de cinco años desde el vencimiento de la deuda; superado ese plazo, la entidad debe borrarlos aunque no hayas pagado.
Hay además una segunda cuestión relacionada: la prescripción de la propia deuda. La mayoría de las deudas personales prescriben a los cinco años, y una deuda prescrita ya no puede mantenerse legítimamente en el fichero. Eso sí, los plazos pueden interrumpirse con una reclamación, así que conviene revisarlo bien. Tienes todas las claves en nuestra guía sobre cuándo prescriben las deudas en España.
Reclamar por inclusión indebida en el fichero
Esta es la vía más interesante cuando la deuda no debería haber llegado nunca al fichero. La ley es muy estricta con los requisitos que debe cumplir una inclusión para ser legal, y basta con que falle uno para que puedas exigir el borrado y, además, reclamar una indemnización por los daños sufridos.
Lo regula el artículo 20 de la Ley Orgánica de Protección de Datos. En el despacho, esta es una de las primeras cosas que revisamos, porque es muy frecuente que las inclusiones se hagan saltándose alguno de estos pasos. Te resumo cuáles son.
Los requisitos que hacen legal tu inclusión según el artículo 20
Para que tu inclusión en un fichero de morosos sea legal, deben cumplirse varios requisitos a la vez. La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no estar siendo discutida en una reclamación judicial, administrativa o de arbitraje. Además, debe existir un requerimiento previo de pago: no pueden ficharte por sorpresa.
También es obligatorio que te notifiquen la inclusión y te informen de tus derechos en los 30 días siguientes, periodo durante el cual tus datos permanecen bloqueados. Y, como vimos, los datos no pueden constar más de cinco años. Si te incluyeron sin avisarte, te interesa nuestra guía sobre la inclusión en ASNEF sin previo aviso.
Qué hacer si no te borran los datos
Imagina que solicitas tu baja —porque pagaste o porque la inclusión es indebida— y la entidad no te hace caso. No te quedas sin opciones, ni mucho menos. Tu siguiente paso es presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), el organismo que vela por que se respeten tus datos personales.
Además, puedes reclamar judicialmente una indemnización por los daños y perjuicios que te haya causado figurar indebidamente como moroso. Nuestros tribunales han reconocido en numerosas ocasiones el derecho a ser indemnizado en estos casos, valorando el perjuicio según las circunstancias de cada persona. Aquí contar con un abogado marca la diferencia entre que te ignoren o que respondan.
Salir de la lista de morosos con la Ley de Segunda Oportunidad
¿Y si la deuda es legítima pero no puedes pagarla? Aquí entra la vía más potente para quien está realmente ahogado: la Ley de Segunda Oportunidad. Es un procedimiento judicial que permite cancelar tus deudas cuando eres insolvente, lo que técnicamente se llama exoneración del pasivo insatisfecho.
Cuando el juez concede la exoneración, las deudas dejan de existir, y eso arrastra una consecuencia directa: tus datos deben desaparecer de los ficheros de morosos. Por el camino, además, la solicitud paraliza los embargos en marcha. Para saber si encajas, revisa nuestra guía sobre los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad.
El mandamiento judicial que obliga a eliminar tus datos
Hay un detalle muy útil que conviene conocer. La resolución judicial que aprueba la exoneración definitiva de tus deudas incluye un mandamiento a los acreedores afectados para que comuniquen la cancelación al fichero de morosidad y este actualice sus registros, borrando los datos que ya no están vigentes.
En la práctica, sin embargo, a veces hay que rematar la faena: puede ser necesario que tú mismo, o tu abogado, envíes al gestor del fichero la sentencia donde consta que la deuda está cancelada para que eliminen definitivamente tu nombre. Conviene tener en cuenta también que, si te quedara alguna deuda no exonerable, esa sí podría seguir figurando.
Cómo solicitar tu salida del fichero paso a paso
Sea cual sea tu vía, el trámite para pedir la baja sigue una lógica parecida. Lo primero es dirigirte por escrito al servicio de atención de la entidad que gestiona el fichero, identificándote y explicando por qué solicitas que eliminen tus datos. Es lo que se conoce como ejercer tu derecho de supresión.
A esa solicitud debes adjuntar la documentación que respalde tu petición: el justificante del pago, la sentencia de exoneración o las pruebas de que la inclusión fue indebida, según el caso. La entidad dispone de un plazo legal para responderte y, si no lo hace o se niega sin motivo, ya sabes cuál es el siguiente paso: la AEPD. Muchas entidades facilitan un formulario propio para simplificar el trámite.
Mucha gente paga y cree que ya está. Pero si después sigues en el fichero, eso también es una inclusión indebida, y puedes reclamar una indemnización por ello.
¿Cuál es la mejor opción en tu caso?
Si has llegado hasta aquí, ya habrás intuido que no hay una única respuesta: la mejor forma de salir de la lista de morosos depende de si la deuda es legítima, de si puedes pagarla y de tu situación económica. Pagar es lo más rápido si puedes; reclamar la inclusión indebida, lo más rentable si te ficharon mal; y la Segunda Oportunidad, la salida real si estás sobreendeudado.
En Abogados Para Tus Deudas estudiamos tu caso sin compromiso, comprobamos si tu inclusión fue correcta y, si no puedes con tus deudas, valoramos si te conviene la Segunda Oportunidad para cancelarlas y salir de todos los ficheros a la vez. Tenemos numerosos casos de éxito por toda España de personas que empezaron, como tú, queriendo limpiar su nombre.
Preguntas frecuentes sobre cómo salir de la lista de morosos
¿Cuánto se tarda en salir de ASNEF después de pagar?
Tras pagar, el acreedor debe comunicar la cancelación al fichero y tus datos deben eliminarse en un plazo razonable. Si pasado ese tiempo sigues figurando, se convierte en una inclusión indebida y puedes reclamar.
¿Cuánto tiempo pueden tenerme en una lista de morosos?
Como máximo cinco años desde el vencimiento de la deuda. Superado ese plazo, la entidad está obligada a borrar tus datos aunque no los hayas pagado.
¿Pueden incluirme en un fichero de morosos sin avisarme?
No. La ley exige un requerimiento previo de pago y que te notifiquen la inclusión informándote de tus derechos. Si te ficharon sin avisar, la inclusión es indebida y puedes exigir el borrado y una indemnización.
¿Salgo de la lista de morosos si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?
Sí. Cuando el juez concede la exoneración, tus deudas se cancelan y tus datos deben eliminarse de los ficheros. Solo seguirían constando las deudas que no sean exonerables, si las hubiera.
¿La CIRBE es una lista de morosos?
No. La CIRBE es un registro del Banco de España que recoge todos tus préstamos, los pagues bien o mal, y al que solo acceden las entidades. Estar en ella es normal y no es ninguna mancha.
¿Puedo reclamar una indemnización por estar en la lista de morosos?
Sí, si tu inclusión fue indebida o no te borraron tras pagar. Los tribunales han reconocido el derecho a ser indemnizado por estos daños, valorando el perjuicio caso por caso. Conviene reclamar con un abogado.
