Con la creación de la Ley de la Segunda Oportunidad se introduce por primera vez el proceso de un concurso de acreedores para personas físicas. Este hace referencia al mismo proceso que se realizaba anteriormente para todas las empresas que se declaraban en estado de insolvencia, pero ahora también se aplica a particulares y familias.
¿Qué es un concurso de acreedores?
El denominado concurso de acreedores es un mecanismo que permite a todo tipo de entidades en una situación de crisis económica poder hacer frente al estado de insolvencia en el que se encuentran. Este proceso suele ser la vía de escape para todos aquellos que no pueden hacer frente a sus obligaciones en cuanto a sus deudas, las nóminas de sus trabajadores, pagos a la Hacienda y Seguridad Social.
Aunque es cierto que la Ley Concursal de 2003 iba dirigida mayormente a la figura de la persona jurídica como solicitante de un concurso de acreedores, la creación de la Ley de la Segunda Oportunidad abrió las puertas de este proceso a familias y particulares que se encontraban en una situación económica complicada. De esta forma cualquier entidad insolvente no empresaria puede iniciar un concurso de acreedores para personas físicas. Esta difícil situación impedía el pago establecido de las cuotas de las deudas. Desde 2015, por lo tanto, todo tipo de entidades físicas o jurídicas pueden acogerse perfectamente a este proceso para conseguir hacer frente a las deudas que no pueden pagar.
¿Qué relación hay entre un concurso de acreedores y la Ley de la Segunda Oportunidad?
La Ley de la Segunda Oportunidad (BOE 25/2015, actualizada por la Ley 16/2022) es un mecanismo creado a partir de las directrices de la Unión Europea y que contempla que cualquier entidad sobreendeudada y en estado de insolvencia pueda renegociar y reestructurar sus deudas. De tal forma, se puede llegar a cancelar hasta el 100%. Dentro del proceso de esta ley, se incluye el concurso de acreedores, con el que se liquida parte o la totalidad del patrimonio del deudor a favor de las entidades financieras. El resto de deuda que no se cubra con los bienes en cuestión, se cancela automáticamente, dejando al deudor libre de las deudas en un futuro. Durante el transcurso para optar a esta ley, se inicia el anteriormente citado concurso de acreedores para personas físicas.
¿Cómo es el proceso de la Ley de la Segunda Oportunidad?
La ley establece que, en una primera fase, deudor y acreedor, con la ayuda de un mediador concursal, deben realizar una negociación extrajudicial con la que consigan un nuevo plan de pagos y un calendario donde se establezca la periodicidad de estos.
Este plan de pagos cuenta con una reducción notable de las cuotas, para que el deudor pueda seguir pagándolas. Para rebajar estas cuantías se aplican quitas y esperas, reduciendo la deuda hasta en un 60%. Los bancos suelen ser muy flexibles en esta etapa ya que saben que, si no se llega a un acuerdo, se arriesgan a perder el pago de una mayor cantidad en la segunda fase.
En caso de que no hubiera un acuerdo extrajudicial, el proceso pasa a la fase judicial en la que se liquida una parte o la totalidad de los bienes del deudor para pagar la mayor parte de deuda posible. Esta fase se conoce como Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho, y elimina toda la deuda que no se haya podido pagar con la liquidación del patrimonio.
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