¿Cuándo prescribe una deuda? ¿Cómo saber si una deuda ha prescrito en España? En este artículo te explicamos todo lo que debes saber sobre la prescripción de deudas.
Cada tipo de deuda tiene un plazo de prescripción, y a continuación repasamos cuándo prescribe cada una.
¿Las deudas prescriben?
Es normal pasar por algún momento en el que se necesite pedir dinero, sea a otra persona o a una entidad financiera (solicitando algún tipo de préstamo). Sin embargo, deber dinero genera un compromiso económico y moral con nuestros prestamistas.
Las deudas son una situación bastante común, pero lo que no todos saben es que las deudas prescriben. Es decir, que al pasar un tiempo determinado, las deudas se extinguen o cancelan.
¿De qué formas se puede extinguir una deuda?
Estas son las formas más comunes en las que se puede extinguir una deuda:
- Pago. La manera más sencilla y conocida de terminar con una deuda es pagando la cantidad acordada.
- Prescripción. Esto ocurre al transcurrir un tiempo determinado, en el que la deuda es cancelada sin que el deudor haya pagado.
- Caducidad. En este caso el derecho a cobrar la deuda se extingue por no haber sido ejercido dentro del plazo establecido legalmente de forma previa.
- Condonación. Se trata de la vía menos frecuente de extinción y se produce cuando el acreedor voluntariamente renuncia a su derecho a cobrar una deuda.
- Compensación. Con respecto a los compromisos económicos con organismos legales, como la Agencia Tributaria o la Seguridad Social.
- Ley de la Segunda Oportunidad. Puede llevarse a cabo la extinción de la deuda por insolvencia del deudor a través del procedimiento de Segunda Oportunidad para personas físicas (particulares y autónomos).
¿Cuándo prescriben las deudas?
Llegados a este punto, es probable que te hayas preguntado cuánto tarda en prescribir una deuda. Pues bien, para saber cuándo prescribe una deuda en España hay que tener en cuenta que existen plazos específicos pero también un plazo general para los demás casos que no están expresamente establecidos en la ley.
Plazo general de prescripción de deudas
Cuando se trata de una deuda que no tiene un plazo específico de prescripción, se aplica el plazo genérico de 5 años, tal y como establece el Código Civil.
Por ejemplo, a las deudas entre particulares o a las deudas con una financiera se les aplica el plazo genérico de prescripción de 5 años, por no contar con un plazo concreto establecido legalmente.
Asimismo, para todas aquellas cargas sin plazo especial de prescripción surgidas entre el año 2000 y 2005, el plazo establecido es de 15 años.
Plazos específicos de prescripción de deudas
También existen algunos períodos concretos establecidos por ley para ciertos tipos de deudas. Algunos de ellos son los siguientes:
- Plazos de prescripción de deudas bancarias:
- Deuda de un préstamo personal: 5 años.
- Deuda de tarjeta de crédito: 5 años.
- Deuda hipotecaria: 20 años.
- Plazos de prescripción de deudas públicas:
- Deuda con la Seguridad Social: 4 años.
- Deuda con Hacienda: 4 años.
- Plazo de prescripción de acciones para exigir el cumplimiento de ciertas obligaciones:
- Deudas relacionadas con el alquiler de viviendas: 5 años.
- Deudas por impago de pensión alimenticias: 5 años.
- Deudas por pagos deben hacerse por años o en plazos más breves de servicios: 5 años.
¿Cuándo se interrumpe el plazo de prescripción de una deuda?
Es importante saber que las deudas no prescriben automáticamente una vez han transcurrido esos plazos, ya que el acreedor de la deuda tiene la potestad de interrumpir ese plazo.
Así, para que se aplique la prescripción es necesario que se cumplan ciertas condiciones:
- El acreedor no debe haber recurrido a acciones extrajudiciales o judiciales para reclamar la deuda (como cartas notariales o peticiones de juicio monitorio).
- En cuanto al deudor, no debe haber aceptado ni reconocido de manera alguna la deuda pendiente por pagar.
Si tiene lugar alguna de estas acciones, la deuda no prescribirá en el plazo señalado, ya que se reiniciará el cómputo del plazo de prescripción, empezando a contar de nuevo desde cero.
Lo más habitual es que el acreedor inicie trámites legales, extrajudiciales o judiciales, para reclamar el pago de la deuda. A partir de este momento, la prescripción de la deuda se interrumpirá, por lo que es muy habitual que finalmente estas deudas no prescriban sin pasar por procesos judiciales. En este sentido es importante conocer la diferencia entre prescripción y caducidad de una deuda.
Siempre es necesario que al deudor se le notifique. De lo contrario, puede extinguirse la deuda por desinterés del acreedor.
¿Cómo elimino mis deudas si no prescriben?
Como hemos visto, prácticamente en la totalidad de los casos, los acreedores que reclaman el dinero inician trámites legales o judiciales. De este modo, interrumpen la prescripción de la deuda e inician un proceso monitorio que puede dar lugar al embargo de bienes del deudor. Es decir, a la hora de la verdad, es casi imposible que la deuda llegue a prescribir.
¿Cómo podemos evitar esta situación? Si tienes deudas que no puedes pagar y te están reclamando el cobro, la Ley de la Segunda Oportunidad es tu solución.
Esta ley fue aprobada en el año 2015 y permite que cualquier persona insolvente, sea particular o autónomo, pueda cancelar sus deudas, siempre que cumpla con los requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.
Además, desde la reforma de la Ley de Segunda Oportunidad de 2022 se han abaratado los costes, simplificado los procedimientos y reducido los plazos para conseguir la exoneración de las deudas.
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