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Los ejemplos de la Ley de Segunda Oportunidad ayudan más que cualquier explicación teórica, porque casi todo el mundo llega buscando un caso parecido al suyo para saber si merece la pena intentarlo. Te cuento dos que están en los extremos de la escala, 30.280 euros y 299.643 euros, con las cifras de qué se canceló y qué no. Y adelanto la conclusión: el resultado fue prácticamente el mismo en los dos, porque el importe no decide nada.
Daniel, 30.280 euros en tarjetas y microcréditos
Daniel es probablemente el perfil más común de todos los que atiendo. Trabajador por cuenta ajena, nómina modesta, y un pasivo construido a base de ir tapando un agujero con otro: cinco tarjetas revolving, tres microcréditos rápidos y un préstamo personal. Nada extraordinario y, sumado, 30.280 euros.
Llegó descartándose solo. Tenía multas pendientes y algo con Hacienda, y alguien le había dicho que eso le cerraba la puerta. También tenía un microcrédito de trescientos euros que había preferido no mencionar por vergüenza.
| Concepto | Importe | Resultado |
|---|---|---|
| Tarjetas revolving (5) | 14.100 € | Exonerado |
| Microcréditos (3) | 6.800 € | Exonerado |
| Préstamo personal | 8.500 € | Exonerado |
| Multas administrativas | 480 € | Exoneradas (leves y graves) |
| Sanción muy grave | 400 € | No exonerable |
| Total | 30.280 € | 29.880 € cancelados |
Lo único que realmente sobrevivió fueron cuatrocientos euros de una sanción calificada como muy grave, la única categoría de multa que el artículo 489.1.6º deja fuera. Conservó el coche, un utilitario de nueve años que necesitaba para llegar al trabajo, porque se tramitó por la modalidad con plan de pagos.
Juan Antonio, 299.643 euros de origen empresarial
El otro extremo de la escala. Juan Antonio venía de una sociedad que había cerrado y arrastraba un pasivo de casi trescientos mil euros: pólizas de crédito que había avalado personalmente, un préstamo ICO con garantía del socio, deuda con proveedores y un acuerdo de derivación de responsabilidad de la Tesorería.
Venía convencido de dos cosas, y las dos eran falsas: que con esa cifra no era candidato, y que la deuda pública lo bloqueaba todo.
| Concepto | Importe aproximado | Resultado |
|---|---|---|
| Pólizas avaladas personalmente | 142.000 € | Exonerado |
| Préstamo ICO con aval del socio | 78.000 € | Exonerado |
| Proveedores y circulante | 41.000 € | Exonerado |
| Deuda derivada TGSS | 28.600 € | 10.000 € exonerados, resto a plan de pagos |
| Deuda AEAT | 10.043 € | 10.000 € exonerados |
| Total | 299.643 € | Pasivo privado cancelado por completo |
Fíjate en el detalle que más se malinterpreta: los topes de la Agencia Tributaria y de la Seguridad Social son independientes. Diez mil euros con cada organismo, no diez mil en total. Y tras las sentencias del Supremo de febrero de 2026, los recargos e intereses de demora de esa deuda pública son plenamente exonerables al margen del tope, lo que redujo aún más la cifra final.
Su hermano había avalado parte de las operaciones, así que planteamos los dos expedientes de forma coordinada. Tramitar solo el suyo habría trasladado el problema, no resuelto. Lo explico en cómo afecta la Segunda Oportunidad a los avalistas.
🚨 Lo que enseñan los dos casos juntos. Entre 30.280 y 299.643 euros hay un abismo, y el resultado fue equivalente: prácticamente todo el pasivo privado cancelado. El importe de la deuda no es causa de denegación y no aparece en el artículo 487. Lo que decide es la conducta del deudor y la calidad del expediente, no el tamaño de la cifra.
Otros perfiles que llegan al despacho
El autónomo con cuotas del RETA atrasadas
Perfil habitual desde hace unos años. Deuda de cuotas con la Tesorería más préstamos personales pedidos para sostener la actividad. Suele llegar convencido de que debe darse de baja antes, y no es así: se puede tramitar manteniendo la actividad. La deuda privada se cancela entera y la de cuotas se sujeta al tope de los diez mil euros. Lo detallo en deudas con la Seguridad Social siendo autónomo.
Quien perdió la vivienda y arrastra el resto
Es el perfil que más me llama la atención porque casi nadie sabe que tiene solución. Tras una ejecución hipotecaria o una dación insuficiente, queda viva la diferencia entre lo que se debía y lo que cubrió la vivienda. Sin casa detrás, esa deuda es crédito ordinario puro y se exonera al cien por cien. He visto gente pagándola durante ocho años sin saberlo.
El matrimonio con deudas cruzadas
Uno de los dos tuvo el negocio y el otro firmó como avalista o cotitular sin darle mayor importancia en su momento. Exonerar solo a uno deja la deuda íntegra sobre el otro. La tramitación conjunta resuelve de verdad, y lo explico en acogerse como matrimonio o pareja.
Qué tienen en común los casos que salen bien
Hecho con documentos y no de memoria. Es el factor que más diferencia hay entre un expediente limpio y uno con problemas.
Ni cambios de titularidad, ni donaciones, ni vaciados de cuenta. El patrimonio se deja exactamente donde está.
Pedir microcréditos justo antes de presentar es el patrón que peor se lee en un expediente.
Plan de pagos o liquidación. Decide si conservas vivienda y vehículo, y cambiar de idea a mitad sale caro.
Lo exige la doctrina de 2026 y es lo que impide que un acreedor reaparezca dos años después.
Si tuviera que quedarme con una sola conclusión de todos estos años, sería esta: la mayoría de la gente que podría acogerse no lo hace porque se descarta sola. Por las multas, por Hacienda, por el coche, por el importe, por vergüenza. Ninguna de esas cosas es causa de denegación, y el artículo 487 se lee en cinco minutos.
Lo que estos ejemplos no significan
Conviene ser honesta con el alcance de todo esto. Cada expediente depende de su documentación, de su juzgado y de las circunstancias concretas del deudor, y ningún caso previo garantiza un resultado.
Lo que sí muestran estos ejemplos es el tipo de situación que la ley resuelve y las creencias que dejan a la gente fuera sin motivo. Si te reconoces en alguno de los perfiles, lo sensato es hacer el cálculo con tus números reales en lugar de decidir por lo que has leído en un foro. Puedes empezar revisando qué deudas no son exonerables y en qué casos se deniega.
Preguntas frecuentes
¿Qué ejemplos reales hay de la Ley de Segunda Oportunidad?
Los dos extremos que solemos poner son Daniel, con 30.280 euros en tarjetas revolving, microcréditos y un préstamo personal, del que se cancelaron 29.880 euros; y Juan Antonio, con 299.643 euros de origen empresarial, cuyo pasivo privado se canceló íntegramente quedando solo parte del crédito público en un plan de pagos.
¿Influye el importe de la deuda en el resultado?
No es causa de denegación y no aparece en el artículo 487 del texto refundido de la Ley Concursal. Entre un caso de 30.280 euros y otro de 299.643 el resultado fue equivalente: prácticamente todo el pasivo privado cancelado. Lo que decide es la conducta del deudor y la calidad del expediente.
¿Se puede conservar el coche como en el caso de Daniel?
Sí, si se tramita por la modalidad con plan de pagos y el vehículo es necesario y de valor moderado. En ese caso era un utilitario de nueve años imprescindible para llegar al trabajo, y ni siquiera se discutió.
¿Cuánta deuda pública se canceló en el caso de 299.643 euros?
Diez mil euros con la Seguridad Social y otros diez mil con la Agencia Tributaria, porque los topes son independientes por organismo. Además, tras las sentencias del Tribunal Supremo de febrero de 2026, los recargos e intereses de demora resultan plenamente exonerables al margen de ese tope.
¿Qué pasó con la deuda que quedó tras perder la vivienda?
Es uno de los perfiles más frecuentes y menos conocidos. La diferencia entre lo que se debía y lo que cubrió la vivienda es crédito ordinario una vez ejecutada la garantía, y se exonera al cien por cien. Hay gente pagándola durante años sin saber que podía cancelarla.
¿Qué fue lo que más cerca estuvo de complicar el caso de Daniel?
Un microcrédito de trescientos euros que casi no declara por vergüenza. Lo que no se declara no se exonera, y desde la doctrina fijada en febrero de 2026 el criterio es aún más estricto: el deudor debe especificar todas sus deudas.
¿Qué tienen en común los expedientes que salen bien?
Un inventario completo hecho con documentos, ningún movimiento patrimonial en los meses previos, nada de financiación nueva antes de presentar, la modalidad elegida antes de empezar y un auto final que identifica los créditos uno a uno.
¿Un caso parecido al mío garantiza el mismo resultado?
No. Cada expediente depende de su documentación, de su juzgado y de las circunstancias concretas del deudor. Lo que estos ejemplos muestran es el tipo de situación que la ley resuelve y las creencias que dejan a mucha gente fuera sin motivo.
¿Puede acogerse un matrimonio con deudas cruzadas?
Sí, y suele ser lo más eficaz. Cuando uno de los dos firmó como avalista o cotitular en las deudas del otro, exonerar solo a uno deja la deuda íntegra sobre el que queda. La declaración conjunta de concurso resuelve la situación de verdad en lugar de trasladarla.
En qué normas me apoyo
Todo lo que cuento aquí sale del texto refundido de la Ley Concursal en su redacción vigente tras la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, y de la doctrina fijada por la Sala Primera del Tribunal Supremo en las sentencias 259/2026 a 264/2026, de 18 de febrero de 2026, dictadas a la luz de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 7 de noviembre de 2024 (asuntos C-289/23 y C-305/23).
