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Ley de la Segunda Oportunidad

Cancela tus deudas y comienza con tu vida desde cero

¿Qué es la Ley de la Segunda Oportunidad?

El Gobierno de España diseñó en 2015 una ley que permite a todas las personas eliminar sus deudas pendientes. Esta ley se conoce popularmente como la Ley de la Segunda Oportunidad, y aparece reflejada en el BOE como la Ley 25/2015.*

Con la llegada de la crisis, muchas personas de este país se vieron afectadas económicamente. Esto supuso que muchas de estas personas empezaran a tener deudas inasumibles, que no eran capaces de pagar. Con esta ley, pueden reducir y eliminar sus deudas de forma legal y segura.

*La exoneración de las deudas está sujeta al cumplimiento de los requisitos y clausulado de la Ley de Segunda Oportunidad.

¿En qué consiste la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad es un mecanismo legal que permite reestructurar las deudas de aquellas personas insolventes. Con esta ley, cualquier persona insolvente puede reducir o eliminar sus deudas para siempre.

Este procedimiento de cancelación de deudas, en realidad, es similar al que hacen las empresas cuando entran en bancarrota. En el momento en el que una empresa tiene deudas que no puede asumir, inicia un proceso legal para deshacerse de estas deudas. En el caso de las personas físicas (particulares, autónomos y empresarios), antes de la Ley de la Segunda Oportunidad esto no era posible, y las deudas no podían eliminarse de ninguna forma. El deudor siempre debía responder a sus obligaciones de pago con todos sus bienes, presentes y futuros.

Ahora, gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad, se establece un marco legal adecuado para que también las personas físicas puedan eliminar sus deudas y empezar de cero.

Mira el siguiente video donde Fina te cuenta los beneficios inmediatos de acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de la Segunda Oportunidad?

Con la Ley de la Segunda Oportunidad pueden eliminarse todo tipo de deudas: préstamos bancarios, tarjetas de crédito, hipotecas, deudas públicas con Hacienda y la Seguridad Social, microcréditos online, préstamos preconcedidos, proveedores, etc.

Existe una clasificación de los créditos, siendo los principales los siguientes: privilegiado, ordinario y subordinado. Según el tipo de crédito que sea, deberá darse un tratamiento u otro dentro del procedimiento. Por ejemplo, las hipotecas son, generalmente, un crédito privilegiado lo que permite en muchos casos el mantenimiento del pago de la hipoteca y del bien en propiedad del cliente, solicitando la cancelación del resto de las deudas al concluir el procedimiento.

Además, esta clasificación también determinará el orden de cobro de estos acreedores dentro del procedimiento, en caso de cobrar alguna cantidad de la deuda pendiente.

¿Se cancelan para siempre las deudas con la Ley de la Segunda Oportunidad?

Con la Ley de la Segunda Oportunidad, se cancelan para siempre todas las deudas.

Si quedara pendiente de liquidar un plan de pagos tras la vía judicial, la exoneración o cancelación de todas las deudas se convierte en definitiva tras el cumplimiento de esa propuesta, generalmente tiene un plazo de 5 años. En este plan de pagos tras la vía judicial se incluye, habitualmente, un porcentaje de las deudas con Administración Pública, cuando por su clasificación se puede cancelar una parte y la otra se paga a razón de la capacidad económica del cliente.

Casos de éxito de la Ley de la Segunda Oportunidad

El primer caso de éxito que traemos es el de una clienta que eliminó sus 500.000€ de deuda gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad. Se trataba de un autónomo que en su aventura empresarial había contraído deudas bancarias y con Hacienda. En este caso, no hubo acuerdo extrajudicial así que se pasó a solicitar el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho ante el juez directamente.

Otro caso de éxito es el de una clienta de Barcelona que eliminó sus 39.000€ de deuda con este procedimiento. En este caso, se trataba de un particular de perfil consumidor, con un alto endeudamiento con varias entidades. Esto había terminado con una situación donde sus ingresos eran inferiores a los gastos derivados de estas deudas. De nuevo, se eliminaron todas las deudas en la segunda fase judicial.

Un caso muy distinto fue el de un cliente con 45.000€ de deuda, proveniente de varios préstamos personales y créditos rápidos, sin hipoteca. Esta vez, el acuerdo llegó en la fase judicial, donde se eliminaron el 92% de sus deudas. Finalmente, le quedó una cuota a pagar de 60€ al mes durante los siguientes 5 años.


Por último, un ejemplo de caso de éxito en fase extrajudicial. En este caso, hablamos de una clienta de Madrid que eliminó el 40% de sus deudas. Con unos ingresos insuficientes para asumir las deudas, tenía que hacer frente al alquiler y las necesidades básicas de sus hijos. Con la Ley de la Segunda Oportunidad, los 45.000€ de deuda pasaron a ser 27.000€, fraccionado en una cuota de 288€ al mes.

«Aquí podéis ver el video de un caso de éxito de un cliente que cancelo 70.000€ gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad»

¿Quién se puede acoger a la Ley de Segunda Oportunidad?

A esta ley puede acogerse cualquier persona física que lo necesite y cumpla los requisitos establecidos en la misma normativa. Es una ley apta tanto para particulares como autónomos y empresarios.

Aunque la normativa principal es única tanto para las empresas como para las persona físicas (la Ley Concursal), las personas físicas tienen unas particularidades recogidas a raíz de la aprobación de la Ley de Segunda Oportunidad, lo que permite un proceso transparente y con un resultado justo: la cancelación de las deudas bajo el cumplimiento de los requisitos determinados en la legislación concursal.

Ley de la Segunda Oportunidad para particulares o personas físicas

A raíz de la crisis económica y del Covid-19, muchos particulares han visto cómo sus ingresos disminuían. Debido a esto, han tenido que dejar de pagar sus deudas para poder subsistir, o empezar a hacer más cargos en la tarjeta de crédito. Todas estas situaciones tan delicadas a menudo han desembocado en una cantidad de deuda creciente e imposible de pagar.

En estos casos de sobreendeudamiento, la Ley de la Segunda Oportunidad se presenta como un procedimiento legal capaz de eliminar estas deudas. En el caso de los particulares, normalmente hablamos de préstamos bancarios, tarjetas de crédito y microcréditos. Todos estos créditos pueden reducirse o eliminarse mediante la Ley de la Segunda Oportunidad, de acuerdo con lo establecido en la Ley 25/2015.

Del mismo modo que las deudas de una empresa pueden desaparecer mediante un procedimiento legal, esta ley se concibe para que un particular pueda hacer lo mismo. De esta forma, su responsabilidad frente a las deudas pendientes es limitada y acorde a su situación económica.

Ley de la Segunda Oportunidad para autónomos y empresas

La crisis económica y del Covid-19 también ha obligado a muchos autónomos y empresarios a cerrar sus empresas o tener una gran cantidad de deuda inasumible con sus acreedores. En estos casos, hablamos tanto de deudas privadas (préstamos bancarios, proveedores, etc) como de deudas públicas (Hacienda y la Seguridad Social). La Ley de la Segunda Oportunidad es un procedimiento adecuado para estos emprendedores, ya que permite eliminar todas estas deudas.

Precisamente, esta ley se creó para otorgar una segunda oportunidad a todas aquellas personas que hayan tenido una aventura empresarial fallida. El objetivo es que esta ley funcione como red de apoyo en estos casos y permita reintegrar a estos autónomos y empresarios a la economía del país, promoviendo la emprendeduría. De lo contrario, si no existiera esta ley, muchas personas no verían ningún incentivo en iniciar su proyecto empresarial ante tanto riesgo.

Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

Para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad hay un requisito básico: ser insolvente, es decir, no poder cumplir regularmente con las obligaciones de pago exigibles. Esta insolvencia puede ser tanto actual como inminente.

Además de ser insolvente, deben cumplirse los siguientes requisitos:

  • Las deudas tienen que provenir de dos acreedores distintos, dos empresas o personas físicas diferentes a quienes les debemos dinero. En este punto no se contabilizan las deudas públicas ni las hipotecas, aunque podrán tratarse más adelante durante el procedimiento. 
  • La cantidad de deuda total no puede superar los 5 millones de euros.
  • No haber sido sentenciado por ninguno de los siguientes delitos durante los últimos 10 años: contra el patrimonio, orden socioeconómico, falsedad documental, Hacienda, Seguridad Social o derechos de los trabajadores. Tener antecedentes de otro índole no perjudica de ninguna forma durante el procedimiento. En caso de tener estos antecedentes, también pueden llegar a eliminarse solicitando la cancelación legalmente.
  • No haber acudido a este procedimiento de Ley de Segunda Oportunidad durante los últimos 10 años.
  • No haber rechazado una oferta de empleo adecuada en relación al trabajador en los últimos 4 años.
  • Ser considerado deudor de buena fe durante el procedimiento a ojos del juez y el mediador concursal. Ser deudor de buena fe significa llevar a cabo un conjunto de buenas prácticas que permitan realizar este procedimiento de cancelación de deudas sin problemas: no comprar o vender bienes durante el procedimiento, no esconder bienes, no solicitar un nuevo crédito, aportar la documentación pertinente con los datos correctos sobre nuestra situación económica, etc.

Todos estos requisitos se exigen desde la propia Ley 25/2015 pero, como se propone aquí, pueden llegar a cumplirse de diferentes formas, por lo que una consulta a un especialista puede ser una buena opción.

Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad

Para iniciar oficialmente el procedimiento de Ley de Segunda Oportunidad, debe presentarse el expediente del deudor ante notario, registro mercantil o cámara de comercio. A partir de este momento, se nos adjudicará un mediador concursal, como ocurre en cualquier otro procedimiento concursal. Este mediador es una figura legal imprescindible para llevar a cabo el procedimiento, responsable de controlar que todo se produce de acuerdo a la legislación.

Una vez tenemos un mediador concursal asignado, se iniciará la primera fase del procedimiento con el objetivo de reducir las deudas a una cuota asumible. En caso de que la negociación no tenga éxito, se eliminarán todas las deudas al 100% en una segunda fase judicial.

Documentación para la Ley de la Segunda Oportunidad

Para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, lo primero que debemos hacer es reunir toda la documentación necesaria. Una vez hecho esto, deberemos presentarla ante notario para iniciar el procedimiento, en caso de ser un particular. Si somos un autónomo o empresario, deberemos hacer lo mismo ante la cámara de comercio o registro mercantil.

Gran parte de la documentación a entregar tiene el objetivo de demostrar y justificar la situación económica del deudor, ya que debe demostrar su estado de insolvencia. Por lo tanto, será necesaria toda documentación que tenga validez legal y aporte justificación de los ingresos, gastos, patrimonio y deudas del solicitante.

En cuanto a la justificación de las deudas, todos los recibos pagados, contrato cuadro de amortización o la información que facilita hoy en día las entidades bancarias serán de utilidad.

En el caso de vivienda, se necesitará presentar de una nota simple certificada por el registro de la propiedad. Asimismo, para el vehículo se requerirá presentar el permiso de circulación.

En relación a los ingresos, se deberá aportar toda documentación que arroje luz al respecto: últimas nóminas, el certificado anual en el caso de recibir una pensión, etc. Por el contrario, los gastos no serán necesarios justificarlos desde un inicio, pero más adelante será pertinente: alquiler o hipoteca, comida, luz, agua y otros gastos del núcleo familiar.

Además de todo esto, también serán necesarios otros documentos de Hacienda y la Seguridad Social, así como antecedentes penales y certificado de nacimiento.

La documentación a entregar será distinta en función de cada caso particular, y si estamos hablando de un particular, autónomo o empresario.

La Ley de la Segunda Oportunidad consta de dos fases: una primera fase extrajudicial y una segunda fase judicial.

  • La primera fase extrajudicial tiene el objetivo de reducir las deudas del deudor. Esto se consigue mediante un conjunto de reuniones con los acreedores para llegar a un nuevo acuerdo de pagos, conocido como acuerdo extrajudicial de pagos. En este nuevo acuerdo se propone la eliminación de una parte de la deuda y el pago fraccionado de la parte restante, siempre de acuerdo a la capacidad de pago del deudor. Aquí tienes un ejemplo de caso donde se eliminó el 40% de deuda de una persona de Madrid. 
  • Si este acuerdo extrajudicial no prospera, la segunda fase del procedimiento tiene el objetivo de eliminar el 100% de las deudas del deudor. Esta fase es judicial y requiere de la liquidación del concurso consecutivo para deshacerse de todas las deudas. Es decir, una vez se liquida el patrimonio tal como se acuerde o disponga por el Mediador y/o Administrador Concursal y el Juez, la deuda restante queda perdonada, exonerada. Aquí tienes un ejemplo de una persona que eliminó los 500.000€ de deuda que tenía.

Una vez se cierra el procedimiento, como el deudor ya no tiene deudas con impagos, su nombre puede desaparecer de los registros de morosidad. Eso implica la eliminación del problema de raíz y una segunda oportunidad real.

Ley de la Segunda Oportunidad para hipotecas

Como hemos adelantado, la Ley de la Segunda Oportunidad también permite deshacerse de hipotecas. En este caso, existen dos casuísticas muy habituales:

  • Que el deudor esté a la orden del día con su hipoteca pero tenga otras deudas impagadas. En este caso, lo más habitual es que el deudor no quiera deshacerse de su hipoteca, ya que está al corriente de pago. Por esta razón, lo que se suele hacer es dejar la vivienda fuera del procedimiento, y tratar solamente aquellas deudas que sí tienen impagos. De esta forma, se eliminan las deudas sin posibilidad de tener que entregar la vivienda como patrimonio con el que responder a los impagos.
  • Que el deudor no pueda hacer frente a su hipoteca y tenga otras deudas que tampoco puede pagar. En estos casos, lo más habitual es que la propia hipoteca y demás deudas sean una losa de la que es preferible deshacerse. Esto también se puede hacer, eliminando tanto la hipoteca como las otras deudas.

Por lo tanto, las hipotecas también pueden tratarse dentro del procedimiento de Ley de la Segunda Oportunidad, y puede hacerse de diversas formas. Dependiendo de cada caso particular y sus objetivos, será mejor llevar a cabo unas acciones u otras. Por lo que la hipoteca no es ningún impedimento a la hora de acogerse a este procedimiento de cancelación de deudas.

«Aquí puedes ver a Fina, Socia del despacho, quién explica exactamente que pasa con las hipotecas en la Ley de la Segunda Oportunidad«

¿Se pueden cancelar deudas públicas con la Ley de la segunda Oportunidad?

Las deudas públicas también pueden eliminarse con la Ley de la Segunda Oportunidad. Esto hace referencia tanto a las deudas con la Seguridad Social como con Hacienda. Este tipo de deudas siempre han sido objeto de debate jurídico, y por eso muchas personas no tienen claro si pueden o no eliminarse con esta ley. La respuesta es que sí.

Inicialmente, las deudas públicas parecían muy difíciles de eliminar por cómo estaba escrita esta Ley de la Segunda Oportunidad. Pero gracias a la interpretación de los jueces de este país, y a la sentencia del Tribunal Supremo, se abrió la puerta a la eliminación de deudas públicas mediante este procedimiento.

Es por esta razón, que sí se han podido eliminar las deudas con Hacienda y la Seguridad Social con este procedimiento. Normalmente, la eliminación de las deudas públicas ronda un porcentaje de más del 50%, mientras que el resto se propone un plan de pagos de hasta 5 años, con cuotas adaptadas a su capacidad económica. La eliminación de este porcentaje se consigue a través de la clasificación de las deudas, considerando generalmente como crédito subordinado y, por lo tanto, objeto de exoneración, todos los intereses devengados de la deuda con Administración Pública.

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Preguntas frecuentes sobre la Ley de la Segunda Oportunidad

Me pueden embargar si me acojo a la Ley de la Segunda Oportunidad

Con la Ley de la Segunda Oportunidad se pueden evitar muchos embargos de cualquier bien, incluso de las cuentas corrientes y nóminas.

Una vez tengas asignado un mediador concursal, habrás iniciado oficialmente el procedimiento de Ley de Segunda Oportunidad. A partir de ese momento, estarás protegido por la Ley y cualquier intento de embargo podrá ser paralizado.

Acreedores en la Ley de la Segunda Oportunidad

Un acreedor es aquella entidad o persona con la que hemos adquirido una obligación de pago. Esto quiere decir que nos puede reclamar la deuda impagada legítimamente, ya que anteriormente habremos firmado un contrato donde nos comprometemos a pagar en un plazo determinado.

Cuando queremos acogernos a la Ley de la Segunda Oportunidad, es habitual que tengamos varias deudas con diversos acreedores: diferentes entidades bancarias, Seguridad Social, Hacienda, préstamos rápidos online, etc. Esto puede llegar a hacer que el deudor no sepa con seguridad cuántas deudas tiene y cuántos acreedores le reclaman las deudas. Es por este motivo que en un primer momento podemos ayudarle para averiguar la cuantía total de las deudas y los acreedores existentes.

Cuánto cuesta la Ley de la Segunda Oportunidad

Los despachos de abogados que trabajan con la Ley de la Segunda Oportunidad normalmente tienen unos honorarios variables en función de la cantidad de deuda total del deudor. Además, estos honorarios podrán pagarse de manera fraccionada durante el tiempo acordado.

Aquí puedes conocer todos los detalles de cuánto cuesta el procedimiento de Ley de Segunda Oportunidad.

Es efectiva la Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad es la forma más efectiva de eliminar tus deudas, además de ser la única vía legal y segura.

Para garantizar la efectividad del procedimiento debemos cumplir con todos los requisitos y proceder tal y como indica la ley. Por ello, lo más importante es que estés acompañado de un abogado experto que te asesore y proteja en todo momento.

Puedo cancelar mis deudas si que afecte a mi matrimonio con la Ley de la Segunda Oportunidad

Efectivamente, puedes eliminar tus deudas con este procedimiento de forma que no afecte a tu matrimonio. Se pueden tratar todas las deudas de forma individual, en tanto que eres el titular de las deudas y quien tiene la obligación de pago.

Puedo perder mi coche con la ley de la segunda oportunidad

Existen muchas maneras diferentes de proteger el vehículo del procedimiento de Ley de Segunda Oportunidad. Si se cierra el procedimiento en la primera fase extrajudicial y te mantienes al corriente de la financiación del vehículo o se acuerda un nuevo pago, puedes mantener en propiedad el vehículo. Si se cierra el procedimiento en la segunda fase judicial, se puede excluir el vehículo del concurso de muchas formas: alegar el bajo valor del vehículo, justificar su uso profesional, etc.

Esto sirve tanto para coches como motocicletas y camiones, sean de uso profesional o particular.

Qué pasa con los avalistas en la Ley de la Segunda Oportunidad

Si tienes avalistas entre tus deudas, puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad sin problemas. Dependiendo de cada caso podemos solicitar la extensión de la exoneración de las deudas para los avalistas, llegar a un acuerdo o realizar el mismo proceso para los avalistas y así eliminar las deudas también para los fiadores.

Reunificar deudas o Ley de la Segunda Oportunidad

La reunificación es un producto financiero que permite reducir la cuota a pagar de todas tus deudas a cambio de pagar durante más años, por lo que estarás aumentando la cantidad total de deuda a largo plazo.

Todo lo contrario es la Ley de la Segunda Oportunidad, que tiene el objetivo de reducir o eliminar tus deudas de forma definitiva.

Por qué confiar en la Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad es la única forma legal de reestructurar tus deudas, sin refinanciaciones ni nuevos intereses. Las garantías de éxito son muy elevadas, y desde nuestro despacho siempre hemos conseguido los objetivos que nos hemos propuesto. Muchas personas ya han dicho adiós a sus deudas para siempre, empezando una nueva vida lejos de llamadas de acoso y cartas de cobro.

Plan de pagos Ley de la Segunda Oportunidad

Una vez se haya iniciado el procedimiento de Segunda Oportunidad, se empezará a negociar con todos los acreedores para reducir las deudas. Para lograr este objetivo debe presentarse una Propuesta de Plan de Pagos, donde se plantea una reducción de la deuda y un nuevo plazo de amortización.

A menudo este Plan de Pagos pasa por la eliminación del 50% de las deudas y un nuevo plazo de amortización de 5 años. No obstante, no hay límite a la hora de presentar una cantidad de reducción de la deuda; se trata de negociar de forma amistosa con los acreedores y encontrar un Plan de Pagos adecuado para todas las partes.

Cancelación de datos de ASNEF, Banco de España y otros ficheros de morosidad

Sí, efectivamente. Tras terminar el proceso y obtener el Beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho se pueden eliminar los datos de morosidad de cualquier fichero público.

Existe alguna otra forma de cancelar mis datos en ASNEF

Principalmente existen dos formas para cancelar los datos legalmente: pagar las deudas o exonerarlas a través del procedimiento Ley de Segunda Oportunidad.

¿Puedo solicitar nuevas financiaciones, créditos, hipotecas una vez termine el proceso de
Ley de Segunda Oportunidad?

Sí, es posible cuando se obtiene el beneficio de exoneración definitivo, pues esta ley brinda una segunda oportunidad para que las personas puedan iniciar nuevos proyectos personales o profesionales.

¿Necesitas un abogado especialista en la Ley de la Segunda Oportunidad?

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