¿Qué es la quita hipotecaria?

Si has pasado por una difícil situación económica es posible que hayas contemplado refinanciar tu hipoteca con el fin de conseguir unas mejores cuotas. Si es así, habrás oído hablar de la quita hipotecaria. A continuación, te explicamos en profundidad qué es este concepto y en qué medida interviene en la Ley de la Segunda Oportunidad.

¿Qué es una quita?

Una quita consiste en una reducción del importe de una deuda que se realiza cuando el deudor tiene dificultades para seguir pagando las cuotas establecidas, peligrando el pago de la deuda restante.

La quita puede solicitarla tanto el deudor como el acreedor. Si la realiza el deudor, lo solicita directamente a las entidades con las que tiene contraída la deuda. Si lo hace el acreedor, voluntariamente renuncia a una parte de la deuda. También puede darse el caso en el que ambos lleguen a un acuerdo en el que se establezcan estas reducciones, como es el caso de la negociación extrajudicial de pagos en la aplicación de la Ley de la Segunda Oportunidad.

¿Y una quita hipotecaria?

La quita hipotecaria hace referencia a la eliminación de una parte de la hipoteca, en el caso de que las cuotas de esta supongan al menos el 60% de los ingresos del deudor. De esta forma, los bancos permiten al deudor poder seguir pagando la deuda con cuotas más asumibles cuando no pueden pagar la hipoteca.

La quita hipotecaria forma parte del código de buenas prácticas que realizan las entidades bancarias. En este código figuran también la dación en pago y la reestructuración de la deuda.

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    Las quitas hipotecarias y la Ley de la Segunda Oportunidad

    La Ley de la Segunda Oportunidad (BOE, Ley 25/2015) es una herramienta de auxilio destinada a todo tipo de entidades sobreendeudadas. De tal forma, tanto personas físicas (particulares y familias) como personas jurídicas (autónomos y empresas) insolventes pueden solicitar acogerse a esta ley con el fin de eliminar una parte o la totalidad de sus deudas.

    Esta ley supuso un cambio en cuanto a las deudas impagadas, ya que anteriormente a esta, tras haber entregado la vivienda al banco, se debía seguir pagando la deuda en cuestión.

    El mecanismo consta de dos etapas principales:

    Fase extrajudicial de pagos

    Esta fase se inicia con la firma ante la Notaría de la localidad del deudor si es particular, o entregando la documentación pertinente ante el Registro Mercantil o Cámara de Comercio si se trata de un autónomo o empresa.

    Una vez hecho este paso, se asigna a un mediador concursal que intermediará entre deudor y acreedor para que las negociaciones lleguen a buen puerto. El objetivo de esta negociación es reformular la deuda para conseguir unas cuotas asumibles para la parte deudora.

    Para llegar a ello se aplican las quitas, que en muchos casos pueden alcanzar más del 50% del total de las deudas. Si las negociaciones son fructíferas el procedimiento acaba en este punto, y concluye con un nuevo plan de pagos y un calendario que establece la periodicidad de estos.

    Fase exoneración del pasivo insatisfecho

    En esta fase de exoneración del pasivo insatisfecho, por vía judicial, se solicita que se liquide parte del patrimonio del deudor a fin de pagar la mayor cantidad de deuda posible. El resto de la deuda se elimina temporal o definitivamente, hasta el 100%. Para llegar a este punto debes haber actuado con buena fe durante todo el procedimiento, sin contraer más deuda y sin haber cometido alzamiento de bienes vendiendo alguna propiedad.

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