Una de las consecuencias de tener deudas sin pagar es que los datos del deudor se pueden enviar a un fichero de morosos, con las dificultades que ello supone a la hora de solicitar financiación, contratar una línea telefónica, etc.
Es por ello que, una vez incluido en un listado de este tipo, es sumamente importante tratar de que los datos desaparezcan. Por esta razón, a continuación vamos a explicar las formas de salir de un fichero de morosos.
Opciones para salir de una lista de morosos
Como es lógico, una forma básica de salir de un fichero de morosos es pagar la deuda. Sin embargo, en función de cuáles sean las circunstancias del caso, puede haber otras posibilidades que pasamos a explicar a continuación:
Reclamar por inclusión indebida
El artículo 20 de la Ley de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales establece una serie de requisitos para que la inclusión en un fichero de morosos sea legal.
De lo contrario, se podrá solicitar el borrado de los datos del fichero y, además, se podrá reclamar una indemnización por los daños y perjuicios sufridos a raíz de la inclusión indebida.
Estos requisitos son:
- Que los datos los haya facilitado el propio acreedor (o quien actúe por su cuenta o interés).
- Que se trate de una deuda cierta, vencida y exigible, cuya existencia o cuantía no haya sido objeto de reclamación administrativa, judicial o por procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante
- Que el deudor hubiera sido informado en el contrato en el requerimiento del pago de que se le podía incluir en ese fichero de morosos. La jurisprudencia entiende que de este requisito se desprende también la exigencia de que se haya producido un requerimiento previo de pago.
- Que la entidad que gestione el fichero de morosos notifique al afectado la inclusión de sus datos y le informe sobre la posibilidad de ejercitar los derechos establecidos en los artículos 15 a 22 del Reglamento (UE) 2016/679 dentro de los siguientes 30 días a la notificación de la deuda al sistema, permaneciendo bloqueados los datos durante ese tiempo.
- Que los datos se mantengan en el fichero solo mientras dure el incumplimiento, con el límite de 5 años desde la fecha de vencimiento de la obligación.
- Que los datos de un deudor solo puedan consultarse cuando quien consulte el fichero mantenga una relación contractual con el afectado que implique el abono de una cantidad de dinero o este le hubiera solicitado la celebración de un contrato que suponga financiación, pago aplazado o facturación periódica.
- Que, en caso de denegarse la solicitud de celebración del contrato, o de no celebrarse a consecuencia de la consulta realizada, quien haya consultado el sistema informe al afectado del resultado de la consulta.
Es importante tener en cuenta que, una vez que se solicita la exclusión del fichero de morosos por haber pagado la deuda, existe un plazo en el que los datos tienen que ser eliminados, y, si esto no ocurre, también se puede considerar una inclusión indebida y se puede reclamar indemnización.
Acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad
Aun en el caso de que la inclusión en el fichero sea correcta, todavía existe la posibilidad de salir del fichero de morosos sin tener que pagar la deuda. Esto ocurre cuando el deudor es insolvente y, además, cumple los requisitos para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.
Se trata de un procedimiento legal por el que se solicita al juzgado de lo mercantil la cancelación de las deudas por no poder pagarlas, lo que técnicamente se denomina exoneración del pasivo insatisfecho (EPI). Una vez que se presenta la solicitud, se paralizan los embargos que están en marcha, y se impide que se ordenen nuevos embargos.
Pues bien, otra de las consecuencias de acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad es que, una vez que el juez concede la exoneración de las deudas, es obligatorio que se eliminen los datos del deudor de los ficheros de morosos en los que figure.
Por lo tanto, en caso de tener problemas para pagar las deudas pendientes, y aparecer por ello en una lista de morosos, resulta de vital importancia comprobar si se reúnen las condiciones de la Ley de la Segunda Oportunidad.
Cómo solicitar la salida de un fichero de morosos
Para salir de un fichero de morosos, hay que ponerse en contacto con el servicio correspondiente de la entidad que lo gestiona, enviando la solicitud y acreditando documentalmente las razones por las que se solicita que se eliminen los datos. La propia entidad puede facilitar un modelo de solicitud para simplificar el trámite.
Por ejemplo, en el caso de ASNEF, que es el más conocido de estos ficheros de morosos, puedes acceder a la información sobre cómo solicitar la salida del listado en nuestros posts:
Si tus datos están en BADEXCUG, y quieres solicitar su cancelación, tienes toda la información aquí.
Consulta si puede salir del fichero de morosos con la Ley de la Segunda Oportunidad
Como hemos indicado, la Ley de la Segunda Oportunidad es una de las vías para salir de un fichero de morosos, sin tener que pagar la deuda que ha originado la inclusión. Pero, para ello, hay que reunir una serie de condiciones, aunque son bastante sencillas.
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