La reunificación de deudas se presenta a menudo como una solución para las personas que se encuentran en una situación económica complicada y, por ello, tienen problemas graves para pagar sus deudas.

En este artículo vamos a hablar de una modalidad de reunificación de deudas, que es aquella sin hipoteca; explicaremos en qué consiste, si realmente es una buena solución y qué alternativa hay.

¿En qué consiste una reunificación de deudas sin hipoteca?

La reunificación de deudas sin hipoteca consiste en solicitar un préstamo personal para cancelar todas las deudas anteriores y, de este modo, quedarse pagando una única cuota. 

Especificamos que se trata de una reunificación sin hipoteca cuando no hay una garantía real, constituida por un bien inmueble (que es otra posibilidad), y por ello se trata de un préstamo personal.

Hay dos motivaciones por las que las personas pueden acudir a una entidad financiera y solicitar un préstamo para la reunificación de deudas:

• La cuota que se quedan pagando es más baja, porque los plazos de amortización del préstamo para la reunificación de deudas son más largos.
• Tienen mayor control de sus finanzas, al pagar una única cuota y no tener que hacer una serie de pagos todos los meses.

Visto así, se podría pensar que la reunificación de deudas es una opción ventajosa, pero lo cierto es que no lo suele ser. Las principales desventajas de optar por esta solución son las siguientes:

• A la larga, se terminan pagando más intereses, debido a los plazos más largos en que se devuelve el dinero. El TIN del nuevo préstamo puede ser mayor o menor que la media de los préstamos que se estuvieran pagando, pero lo más común es que, al alargarse los plazos de amortización, se terminen pagando más intereses.
• A las comisiones de apertura y posibles penalizaciones por vencimiento anticipado de los préstamos anteriores hay que sumar las nuevas comisiones que conlleva solicitar el nuevo préstamo para la reunificación de deudas.

¿Es aconsejable optar por la reunificación de deudas sin hipoteca?

Vistos los inconvenientes de solicitar un préstamo para la reunificación de deudas, lo cierto es que no suele tratarse de una opción recomendable. 

Tan solo lo sería en aquellos casos en los que al deudor no le resulta posible asumir la suma de las cuotas que tiene que pagar cada mes por sus deudas, y tampoco está en disposición de obtener la cancelación de las deudas con la Ley de la Segunda Oportunidad, una opción de la que vamos a hablar a continuación.

Más información en nuestro post: ¿Ley de la Segunda Oportunidad o Reunificar deudas?

La mejor alternativa a la reunificación de deudas: la Ley de la Segunda Oportunidad

Antes de pensar en negociar con un banco o una entidad financiera un préstamo para la reunificación de deudas, es mucho mejor consultar si se reúnen los requisitos para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.

Este es un mecanismo legal por el que las personas físicas (tanto particulares como autónomos) que cumplen los requisitos pueden solicitar al juez de lo mercantil que cancele sus deudas, al ser insolventes (que es una de las condiciones).

Desde el mismo momento en que se inicia el procedimiento, se paralizan los embargos vigentes (en su caso) y no se pueden ordenar embargos nuevos. Y esta medida se hace definitiva una vez que el juez concede la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI).

Otra ventaja importante de la Ley de la Segunda Oportunidad es que si el deudor se encuentra en algún fichero de morosos, sus datos tienen que ser borrados una vez que se le cancelen sus deudas.

Además, hoy en día el procedimiento es especialmente sencillo, a raíz de una reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad del año 2022 que eliminó el trámite del intento de acuerdo extrajudicial de pagos. Ahora, todo el proceso es judicial, y se basa sobre todo en la comprobación de que se cumplen las condiciones que establece la Ley Concursal.

A ello hay que añadir que el deudor no tiene que liquidar sus bienes necesariamente para conseguir cancelar sus deudas, ya que, si puede seguir un plan de pagos, puede solicitarlo así. De esta manera, una vez aprobado judicialmente el plan de pagos propuesto, cancelará provisionalmente parte de sus deudas, seguirá pagando las que pueda y conservará sus bienes, incluyendo su vivienda.

Como ves, la Ley de la Segunda Oportunidad es una solución legal con importantísimas ventajas para el deudor. En Abogados Para Tus Deudas ayudamos continuamente a numerosos deudores a superar su mala situación financiera gracias a ella. Si tienes problemas de insolvencia y tú también quieres conseguirlo, ponte en contacto con nosotros y te asesoraremos gratis y sin compromiso.